Скачиваний:   2
Пользователь:   andrey
Добавлен:   07.01.2015
Размер:   520.5 КБ
СКАЧАТЬ

2Анализ рынка банковских депозитов

2.1Рынок банковских депозитов и место Сберегательного Банка РФ на нем

 

Динамика и структура депозитов населения РФ

Практически во всех странах мира население является основным источником ресурсов для банковской системы. Россия здесь — не исключение. Объем средств, привлеченных российскими банками у населения, превосходит выданные гражданам кредиты более чем в 5 раз (рис. 1).

 

я делаю 2

 

 

 

 

 

Рынок банковских вкладов в последние годы активно развивается в России как в количественном выражении (средний годовой темп роста депозитов составил 47% в 2000–2003 гг., причем темпы роста чрезвычайно стабильны), так и качественно. Банки активно расширяют набор депозитных продуктов, увеличивают число точек продаж розничных услуг, внедряют новые высокотехнологичные виды обслуживания клиентов.

Для развития депозитных операций имеется хорошая база. Во-первых, высокими темпами растут доходы населения: за 2000–2003 годы реальные располагаемые доходы граждан выросли более чем в 1,5 раза. Во-вторых, за годы реформ граждане, не привыкшие доверять ни государству, ни бизнесу, накопили значительные суммы в наличной форме. По разным оценкам, сумма таких «матрацных сбережений» составляет от $30 до 60 млрд. В последние годы наметилась тенденция перетока данных средств в банки.

Такой вывод подтверждается результатами эконометрического анализа, который показал, что основными факторами, определяющими динамику депозитов населения в долгосрочной перспективе, являются реальные доходы населения и степень доверия граждан к банковской системе (в качестве показателя доверия использовалась доля вкладов на срок 1 год и более в общем объеме вкладов населения). Причем в последние 2 года зависимость роста вкладов от реальных доходов населения значительно ослабла. Если в 2000-2001 годах рост реальных доходов на 1% приводил к увеличению депозитов в среднем на 0,6%, то в 2002–2003 годах соответствующий коэффициент в среднем составлял 0,36%. Данный факт как раз можно объяснить приходом в банки средств, которые население ранее хранило «под матрацем».

Существует важный фактор роста рынка и со стороны предложения банковских услуг. Рынок корпоративных клиентов уже поделен, предельные затраты на привлечение единицы средств достаточно велики. Кроме того, за крупнейших корпоративных клиентов в активную конкуренцию с российскими банками вступили иностранные. Поскольку стоимость займов на международном финансовом рынке намного ниже, чем на российском, крупнейшие российские экспортно-ориентированные компании переключаются в плане привлечения ресурсов на международный рынок капитала. Заодно и расчетное обслуживание международных сделок также постепенно переключается на иностранные банки. Российские банки именно  потому заинтересованы в привлечении средств частного сектора, поскольку иных источников для расширения ресурсной базы у них не осталось.

При этом необходимо отметить, что для развития операций по привлечению населения у банков имеются значительные резервы. Несмотря на очевидный рост объемов депозитов населения и их доли в пассивах банковской системы в последние годы, только у двух из пятнадцати (Сбербанк и Банк Москвы) депозиты населения являются основой ресурсной базы. У пяти банков (Росбанк, Газпромбанк, ММБ, ПСБ, Промсвязьбанк) основа ресурсной базы — средства корпораций, у трех (МДМ-банк, Райффайзенбанк и Ситибанк) — кредиты и депозиты банков, преимущественно иностранных, два банка (МПБ и «Петрокоммерц») привлекают большинство средств за счет выпуска ценных бумаг. ВТБ, Альфа-Банк и «Уралсиб» имеют хорошо сбалансированные ресурсные базы, где доля ни одного из источников не превышает 25% (рис. 2).

 

я делаю 2

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Восстановление рынка депозитов, начавшееся в 2000 году, началось с притока в банки краткосрочных средств. Население, потерявшее значительную часть сбережений в результате девальвации рубля и применения государством конфискационной системы переводов валютных вкладов из обанкротившихся частных банков в Сбербанк в 1998 году, поначалу отваживалось приносить деньги в банки лишь на очень короткие сроки. По мере укрепления доверия граждан к государству, его экономической и социальной политике, порядочности бизнеса стала расти и доля средств, вкладывающаяся в банки на год и более. Доля депозитов свыше 1 года составляла 5% в начале и 11% в конце 2000 года. В начале 2002 года этот показатель составил 24%, в начале 2003 года — 35% (рис. 3), далее его рост несколько замедлился. По состоянию на начало 2004 года доля средне- и долгосрочных средств в структуре банковских депозитов составляла 43%.

я делаю 2

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 3. Доля депозитов свыше одного года

 

Интересно, что на рубеже 2001–2002 годов произошел и другой важный структурный сдвиг. Так, если в 2000–2001 годах удорожание доллара приводило к заметному замедлению притока средств населения на банковские счета, то в 2002–2003 годах граждане стали обращать больше внимания на доходность депозитов и меньше на динамику валютного курса, хотя статистически значимая зависимость спроса на депозиты от колебаний курса доллара на рынке и сохранилась. Влияние курса доллара на внутреннем рынке не только на структуру, но и на объем вкладов связано с высокой степенью долларизации российской экономики, в то же время ослабление зависимости обусловлено постепенным переключением системы расчетов и сбережений внутри страны на рубль.

Поэтому неудивительно, что номинальный рост курса рубля, начавшийся в феврале 2003 года, значительно повлиял на валютную структуру депозитов, а не на их общую динамику. Так, если до февраля 2003 года валютные депозиты росли быстрее рублевых (рис. 3), то после этого — гораздо медленнее. За 2003 год доля валютных средств в структуре депозитов населения в банковской системе снизилась с 38 до 30%. По отдельным банкам сдвиг в пользу рублевых депозитов выглядит еще более  впечатляющим. Многие из крупнейших российских розничных банков увеличили удельный вес рублевых депозитов на 20% и более (рис. 4).

я делаю 2

Рис.4. Удельный вес рублевых депозитов

Вообще, следует отметить, что население очень чутко реагирует на все, что происходит на валютном рынке. Так, когда в сентябре 2003 года доллар вырос относительно рубля, доля валютных депозитов сразу повысилась (рис. 3). Укрепление доллара на внутреннем валютном рынке может достаточно быстро привести к сдвигу предпочтений населения в плане валюты сбережений.

Помимо номинального укрепления рубля важным фактором сдвига предпочтений в пользу рублевых инструментов является также их большая доходность. Хотя ставки в рублях снизились на 3–5%, а в долларах не более чем на 1%, доходность инструментов в долларах по состоянию на начало 2004 года в среднем на 4–5% была ниже, чем доходность вкладов в рублях соответствующей срочности (рис. 5).

Политика банков по снижению процентных ставок по вкладам объясняется падением доходности кредитов и других видов размещения средств. Однако в силу роста конкуренции за деньги вкладчиков банки достаточно осторожно подходят к снижению процентных ставок по депозитам — они падают гораздо медленнее, чем ставки по другим видам привлечения и размещения средств. Банки стремятся, чтобы ставки по их среднесрочным (на 1 год и более) депозитам соответствовали ожидаемому уровню инфляции (рис. 5А).

 

я делаю 2

Рис.5. Влияние инфляции на % ставку

 

 

Формы и методы конкурентной борьбы

 

Рынок банковских вкладов относится к числу рынков, где существует один доминирующий игрок. В силу существования государственных гарантий, унаследованной с советских времен обширной сети филиалов, отделений и клиентов Сбербанк России имеет значительные преимущества перед другими участниками рынка.

Банки пытаются преодолеть дистанцию между ними и Сбербанком за счет значительных инвестиций в развитие сети продаж, рекламу, повышения качества клиентского обслуживания и расширения продуктового ряда. Одновременно растет как число регионов банковского присутствия (рис. 6), так и количество точек продаж в них. Помимо создания традиционных отделений банки активно развивают сети высокотехнологичных отделений (Альфа-Банк и МДМ-банк), полностью автоматизированных мини-офисов (Ситибанк), расширяют сети банкоматов, пытаются использовать возможности интернет-банкинга (Гута-банк, Автобанк-НИКойл, Росбанк).

 

я делаю 2

Рис. 6. Региональное развитие банков.

 

Следует отметить, что банки стали учитывать социальную и экономическую дифференциацию регионов при проведении своей политики. 2003 год ознаменовался значительным ростом банковских систем ряда субъектов Федерации, относящихся к списку ведущих промышленно развитых регионов. Так, активы банковских систем (банки и филиалы, работающие на территории региона) Пермской, Самарской, Свердловской, Челябинской, Иркутской, Кемеровской областей и Красноярского края увеличились за год более чем в 2 раза. Соответственно доля 14 промышленно развитых регионов в совокупных показателях российской банковской системы выросла по активам с 11,1 до 16,4%, по кредитам реальному сектору — с 16 до 17,1%, по депозитам физических лиц — с 27 до 28,8%, по расчетным счетам юридических лиц — с 14 до 17,5% (рис. 7).

В то же время доля «остальных» регионов в совокупных показателях или не изменилась (кредиты реальному сектору, депозиты физических лиц), или сократилась (активы, средства на расчетных счетах юридических лиц). Следует также обратить внимание на меньшую валютизацию банковских показателей в регионах, что, с одной стороны, отражает меньшее хождение доллара в системе денежного обращения в них, а с другой — показывает потенциал регионов с точки зрения привлечения рублевых средств на баланс банков.

 

 

 

я делаю 2

Рис.7. Изменение доли депозитов.

 

В последнее время на рынке появилось значительное число интересных депозитных продуктов, которые выполняют для клиентов функцию сбережения средств и одновременно могут быть использованы для совершения расчетов. Банки предлагают клиентам разнообразные условия пополнения счета и снятия денег с него; продукты дифференцируются по типам клиентов, нацеливаются на удовлетворение их специфических потребностей.

Но, несмотря на то, что доля Сбербанка на рынке постоянно падает (рис. 7), разрыв между ним и остальными банками по-прежнему огромен. Так, если по состоянию на начало 2004 года на долю Сбербанка приходилось 63,2% рынка, то на долю занимающего второе место Банка Москвы — 2,5%.

Интересно отметить, что доля Сбербанка значительно снижается только по коротким (до 1 года) вкладам. Что касается средне- и долгосрочных вложений, то здесь позиции Сбербанка чрезвычайно устойчивы: его удельный вес на данных сегментах рынка превышает 90%. Только он и Росбанк имеют долю средств свыше 1 года в 50% и более от общего объема привлеченных у населения средств (рис. 8).

Как учит экономическая теория, участники рынка должны повторять ценовые ходы лидера, предлагая потребителям более выгодные условия вложения как в количественном, так и качественном плане. Единственная возможность для них добиться независимости — это занять специфические ниши в плане предлагаемой продукции или конкретных групп клиентов. Как известно, Сбербанк ориентирован в своей клиентской политике на массовую клиентуру, имеет огромное число пенсионных счетов. Так что банки, которые смогут предложить интересные виды продуктов и условия обслуживания для клиентуры из среднего класса и состоятельных людей, могут получить возможность проводить самостоятельную политику на рынке.

 

я делаю 2

Рис.8. Удельный вес различных видов вкладов в структуре депозитов банков

 

Рынок депозитов хорошо соответствует канонам экономической теории. Большинство банков на рынке повторяют шаги лидера. После очередного снижения процентных ставок Сбербанком (который обычно следует в плане процентной политики за ставкой рефинансирования ЦБ РФ и доходностью рынка государственных бумаг) они также достаточно быстро снижают свои ставки. Разность в процентных ставках (рис. 4) диктуется степенью надежности и известности банка, а также составом клиентов — юридических лиц. Банки, имеющие среди получателей кредитов значительное число высокодоходных предприятий торговли, общественного питания, сервиса, способны предложить вкладчикам более выгодные условия привлечения средств, чем остальные.

Нельзя сказать, что такая политика ущербна. За счет отстроенного под нужды клиентов продуктового ряда, качественного и внимательного обслуживания, более высоких процентных ставок банки способны привлекать на свою сторону целевых клиентов Сбербанка.

Одновременно есть небольшое число банков, пошедших по пути завоевания специфических клиентских ниш. Альфа-Банк (программа Альфа Банк Экспресс), а вслед за ним и МДМ-банк сделали ставку на молодую и динамичную клиентуру, имеющую относительно высокие доходы и хорошо откликающуюся на новшества. Была создана сеть автоматизированных мини-офисов, где клиенту должен предлагаться широкий набор розничных банковских продуктов (расчетные, кредитные и депозитные) и быстрое и качественное обслуживание. Как раз с последним и вышла неувязка. Не обладая необходимым количеством подготовленных банковских кадров, не приняв во внимание низкую степень грамотности населения в банковских вопросах (прежде всего в плане работы с кредитными картами), банки не смогли обеспечить соответствие декларируемым целям в плане быстроты и качества обслуживания. В результате и Альфа-Банк, и МДМ-банк потеряли определенную (соответственно 0,06% и 0,15%) долю рынка банковских вкладов.

Крупнейшие банки, контролируемые нерезидентами, — Райффайзенбанк, ММБ и Ситибанк (не входящий пока в число лидеров рынка) — ориентируются в своей розничной политике на наиболее обеспеченную часть населения, которая концентрируется в крупнейших городах страны — Москве и Санкт-Петербурге. Такая политика не требует значительных инфраструктурных инвестиций, учитывая мобильность целевой клиентуры. Для нормального обслуживания таких клиентов необходимо ограниченное число офисов в центре и наиболее престижных спальных районах. Клиенты, не относящиеся к целевой группе, отсекаются за счет довольно высоких ограничений по минимальному размеру вклада.

Основную ставку банки делают на качественное обслуживание клиентов, предложение им ощутимых скидок по кредитным продуктам. В значительной степени работать с такими клиентами помогает подчеркиваемая банками принадлежность к известным международным банковским группам, что позволяет поддерживать имидж надежности и престижности. Грамотная целевая политика помогает банкам, контролируемым нерезидентами, удерживать свои позиции на рынке (рис. 7), несмотря на низкие процентные ставки по вкладам (рис. 5), которые в свою очередь определяются не ставками Сбербанка, а стоимостью альтернативных источников привлечения средств.

В структуре размещенных средств у этих банков превалируют депозиты до востребования (рис. 8). Несмотря на ограниченное число клиентов — владельцев пластиковых карт, Райффайзенбанк и ММБ за счет значительных средних остатков на счетах вполне сопоставимы по объему размещенных средств с Альфа-Банком, Газпромбанком, ПСБ и МДМ-банком, выдавшим на порядок больше карт клиентам.

Нельзя сказать, что другие крупные розничные банки не пытаются привлечь состоятельную клиентуру. Таким клиентам предлагаются обычно лучшие условия обслуживания, более высокие процентные ставки по вкладам. Но худшая репутация не позволяет пока российским по принадлежности капитала банкам на равных конкурировать с банками, контролируемыми нерезидентами, за деньги состоятельной публики. Исключениями являются «НИКойл» и Росбанк. Однако следует отметить, что привлечение средств состоятельных клиентов на депозитные счета осуществляется ими преимущественно в рамках программ частного банковского обслуживания (Private banking) и значительная часть таких клиентов представлена владельцами и менеджерами аффилированных групп (соответственно «ЛУКойл» и «Интеррос»).

 

 

 

Ситуация на рынке банковских депозитов в 2005

 

По данным Федеральной службы государственной статистики России, цены на потребительском рынке в 2005 г. выросли на 10,9%, против 11,7% за 2004 г.

Номинальная среднемесячная начисленная заработная плата в 2005г. составила 8530 рублей и в реальном выражении увеличилась на 9,7% (в 2004г. рост составил 10,9%). Рост реальных располагаемых денежных доходов населения в 2005г. по сравнению с 2004г. составил 8,8% (в 2004 г. рост по сравнению с 2003г. составил — 9,9%).

Доля организованных сбережений (прирост вкладов, приобретение ценных бумаг, изменение задолженности по кредитам, приобретение недвижимости) в структуре использования доходов населения в 2005г. составила 9,5%, оказавшись ниже соответствующего показателя 2004г. на 1,5 процентных пункта. Доля расходов населения на покупку иностранной валюты в январе-ноябре 2005г. по сравнению с аналогичным периодом 2004г. увеличилась с 8,3% до 8,8%. При этом доля расходов на потребление возросла до 70,9%, увеличившись на 1,1 процентных пункта.

 

Участие банков в системе страхования вкладов и институциональные аспекты развития рынка вкладов

 

В 2005г. заметно усилилась тенденция прошлых лет по сокращению числа банков, имеющих лицензию на привлечение во вклады денежных средств физических лиц. Это стало результатом отбора банков в систему страхования вкладов.

За 2005г. количество таких банков уменьшилось с 1165 до 1045. Поскольку банки, не вошедшие в систему страхования вкладов, теряют право на привлечение во вклады средств физических лиц и открытие банковских счетов, то в ближайшее время можно ожидать дальнейшего сокращения количества банков с лицензией на работу с вкладами населения.

По состоянию на 1 января 2006г. в реестр банков-участников системы страхования вкладов был включен 931 банк. Объем их обязательств перед вкладчиками составляет 2,8 трлн. рублей — более 99% сбережений населения, размещенных в банковской системе страны в целом.

По состоянию на 1 января 2006г. 98,5% счетов, открытых в банках-участниках системы страхования вкладов, имели размер менее 100 тыс. рублей. Общая сумма обязательств по вкладам, размер которых не превышает 100 тыс. рублей, составляет 36% объема застрахованных депозитов. При этом общий размер совокупных обязательств Агентства по выплате страховых возмещений по всем банкам-участникам системы оценивается в 55% всех застрахованных вкладов.

Данные показатели неоднородны по группам банков. Так, в наиболее крупных банках (кроме Сбербанка) с объемом вкладов более 10 млрд. рублей общая сумма обязательств по полностью застрахованным вкладам на 1 января 2006г. составила всего 16,1%, что является минимальным уровнем по сравнению с другими группами банков. Максимальный уровень — 27% был достигнут в смежной группе банков с объемами вкладов от 1 до 10 млрд. рублей. Сбербанк стоит «особняком» — соответствующий показатель в нем составил 48,9%.

Общий размер совокупных обязательств Агентства по выплате страховых возмещений по отношению к застрахованным вкладам в упомянутых группах банков оказался соответствующим: 30% по самым крупным банкам, 44,3% в следующей группе и 70,5% у Сбербанка.

Рынок банковских вкладов населения характеризуется достаточно высокой концентрацией. Число наиболее крупных банков-участников системы с объемом вкладов более 10 млрд. рублей составило 24 банка (2,6%). При этом в них сосредоточено 78,2% совокупных вкладов. Средствами населения в размере от 1 млрд. до 10 млрд. рублей обладают 145 банков (15,6% по количеству), в сумме они аккумулировали 15,7% средств населения. Более 400 банков (44% по количеству), привлекли от 100 млн. до 1 млрд. рублей — что в совокупности соответствует 5,7% привлеченных средств населения.

Остальные банки (38% общего количества), собиравшие меньше 100 млн. рублей, сумели аккумулировать лишь 0,5% средств населения. Рассмотрение рынка вкладов физических лиц по количеству открытых счетов (всего 339 млн.), показывает похожее распределение среди банков. В 2005г. заметных изменений в данной сфере не происходило.

На протяжении последних нескольких лет наблюдалась тенденция по сокращению доли 30-ти крупнейших по объему вкладов населения банков, однако в последнее время произошло ее замедление — в 2005 г. она сократилась лишь на 1,1 процентных пункта до 79,4%. В целом снижение концентрации вкладов в 2003-2005 гг. в основном обусловлено сокращением доли Сбербанка на рынке депозитов физических лиц и является свидетельством усиления конкуренции между банками.

 

 

Динамика привлеченных средств физических лиц

 

Динамика привлеченных средств физических лиц свидетельствует о сохранении позитивных тенденций развития банковского сектора. В 2005г. средства населения в банках выросли на 39% до 2 817 млрд. рублей (в 2004г. на 30%). Из них на 1 января 2006г. 1 524 млрд. рублей были размещены в Сбербанке, а 1 293 млрд. рублей в других банках.

В 2005г. продолжилось снижение доли Сбербанка на рынке вкладов физических лиц. По сравнению с началом 2005г. она уменьшилась на 5,5 процентных пункта и на 1 января 2006г. составила 54,1%. Причем, если на рынке рублевых вкладов доля Сбербанка составила 58,5%, то на рынке валютных вкладов она снизилась на 4,1 процентных пункта до 40,4% совокупного объема депозитов в иностранной валюте.

Следует отметить, что снижение доли Сбербанка на рынке вкладов происходит вследствие ускоренного развития розничного бизнеса другими банками, поскольку в абсолютном выражении вклады в Сбербанке последовательно растут.

Поквартальное рассмотрение динамики вкладов в банковской системе в 2005 г. говорит о том, что в I квартале вклады росли несколько медленнее (7%), чем в 2004г. (9,3%), а во II, III и IV кварталах, напротив, опережали показатели прошлого года: 8,7%, 6,9% и 12% против 6,7%, 1,8% и 9,6% соответственно. В первом случае на динамику вкладов населения негативное влияние оказало уменьшение количества рабочих дней в январе 2005 г., а в остальных случаях отставание темпов роста в 2004 г. было вызвано «кризисом доверия» вкладчиков к банкам в 2004 г.

В тоже время, несмотря на наблюдавшиеся всплески темпов прироста вкладов их динамика на протяжении ряда лет носит затухающий характер. Депозиты физических лиц в настоящее время являются основным источником формирования ресурсной базы банков, составляя 28,9% совокупных пассивов.

 

Структура привлеченных средств физических лиц

Временная структура депозитов

Структура депозитов населения в зависимости от сроков размещения отражает инвестиционные предпочтения и ожидания вкладчиков. В 2005г. продолжалась тенденция увеличения доли средств, размещаемых населением в долгосрочные депозиты. В результате, на 1 января 2006г. доля депозитов свыше 1 года составила 59,5% средств физических лиц, размещенных в банковской системе. Рассмотрение динамики депозитов в зависимости от сроков размещения показывает, что наибольший рост демонстрируют долгосрочные (от 1 года до 3 и более лет) депозиты. В свою очередь темпы прироста краткосрочных депозитов не только отстают, но иногда даже принимают отрицательные значения.

Следует отметить, что в настоящее время именно долгосрочные вклады обеспечивают основную долю в приросте ресурсной базы банков за счет вкладов населения.

Помимо роста доверия населения к банкам сложившаяся тенденция в немалой степени объясняется стремлением граждан компенсировать инфляционные потери за счет более высоких процентных ставок по длинным депозитам.

Валютная структура депозитов

В последние годы темпы роста депозитов физических лиц в рублях в среднем опережали темпы роста валютных депозитов. По состоянию на 1 января 2006г. доля валютных вкладов в банках снизилась до 24,2% в общем объеме вкладов.

До 2005г. валютная структура депозитов во многом определялась динамикой курса рубля к доллару на внутреннем рынке: при ослаблении рубля, валютные депозиты (в долларовом выражении) по темпам роста начинали обгонять рублевые вклады. Причем, для изменения предпочтений населения в пользу валютных вкладов достаточно было небольших колебаний валютного курса.

Однако в 2005г. описанная закономерность перестала выполняться. Несмотря на снижение курса рубля, относительно доллара США на 0,9%, 1,5% и 0,7% во II, III и IV кварталах соответственно, опережающего роста валютных депозитов не произошло: в долларовом выражении они выросли на 4,8%, 5,9% и 10,2%, тогда как рублевые вклады увеличились на 9,1%, 7,4% и 12,4% соответственно.

По всей видимости, это означает, что вкладчики все в меньшей степени рассчитывают на восстановление роста курса доллара.

Об этом также свидетельствует и изменение временной структуры валютных вкладов. Если в 2003-2004 гг. рост валютных депозитов практически полностью обеспечивался за счет сбережений, размещаемых на срок свыше 1 года, то с конца 2004г. разрыв в темпах роста краткосрочных и долгосрочных валютных депозитов сократился.

Указанное говорит о том, что долгосрочные вклады в валюте все меньше рассматриваются населением в качестве эффективного инструмента накопления.

Динамика процентных ставок

В 2005г. продолжилась тенденция снижения уровня процентных ставок по вкладам. По данным Банка России в 2005г., по сравнению с IV кварталом 2004г. средневзвешенная процентная ставка по рублевым депозитам (за исключением депозитов до востребования) по всем срокам снизилась на 1,1 процентных пункта до 7,3% годовых. Доходность валютных депозитов не изменилась, оставшись на уровне 5,6% годовых.

В среднесрочной перспективе, по мере дальнейшего развития экономики, укрепления реального курса рубля и снижения темпов инфляции, будет происходить дальнейшее постепенное снижение процентных ставок по рублевым вкладам, а также их сближение со ставками по валютным депозитам. Вместе с тем в краткосрочной перспективе существенного снижения ставок по вкладам не ожидается.

Основными причинами снижения ставок по вкладам в прошедших периодах были следующие.

Во-первых, сокращение доходности по кредитам вследствие роста конкуренции и предложения финансовых ресурсов на рынке.

Во-вторых, в силу макроэкономической стабилизации, снижения инфляции в стране, стабилизации валютного курса рубля, снижения процентных ставок в развитых странах и роста суверенных рейтингов России, для отечественных банков и крупных компаний произошло снижение стоимости привлечения денежных средств с российского и международного финансового рынка. Банки, получив возможность привлекать более дешевые и длинные ресурсы, снизили процентные ставки по привлекаемым вкладам.

В свою очередь, население адаптировалось к снижению уровня ставок по следующим причинам.

Во-первых, снижение номинальных процентных ставок по вкладам отчасти было компенсировано снижением инфляции.

Во-вторых, рубль укреплялся по отношению к доллару, и доходность хранения средств в наличной иностранной валюте стала отрицательной. «Матрасные» сбережения становились экономически не выгодными.

В-третьих, продолжает расти уровень доходов населения. При этом существенной альтернативы банковским вкладам в России пока не существует: рынок паевых инвестиционных фондов пока не начал привлекать деньги населения в значительных объемах. За 2005г. объем вновь привлеченных средств составил всего 7,8 млрд. рублей, а общая стоимость фондов на конец 2005г. оценивается в 236,6 млрд. рублей.

В будущем одним из важных факторов динамики процентных ставок по вкладам может также стать расширение деятельности банков с иностранным капиталом. Увеличивая предложение финансовых ресурсов для отечественных предприятий и банков, они будут способствовать уменьшению процентных ставок по депозитам.

 

Банки со 100% иностранным участием в капитале на рынке вкладов

 

В настоящее время банки со 100% иностранным участием в капитале занимают достаточно скромную нишу на российском рынке сбережений населения. Однако, учитывая динамику их развития, банки выделены в отдельную группу.

На 1 января 2006г. на территории России действовали 33 банка со 100% участием нерезидентов, имеющих лицензию на работу с вкладчиками.

Начиная с 2004г., темпы прироста вкладов в таких банках значительно превышают темпы прироста вкладов в целом по банковской системе. Так, в 2005г. темпы прироста вкладов населения в них составили 94,5%, что почти в 2,5 раза выше, чем в целом по банковской системе. В результате доля дочерних иностранных банков в общем объеме депозитов физических лиц выросла с 1,5% в начале 2004 г. до 3,3% к январю 2006г. (7% без Сбербанка).

В итоге на 1 января 2006г. объем средств, привлеченный банками со 100% иностранным участием в капитале, превысил 92 млрд. рублей.

Лидирующие позиции среди них занимает Райффайзенбанк Австрия, Его доля — 37,7% объема вкладов населения в указанных банках. На занимающий вторую позицию Ситибанк, приходится 19,2% розничного рынка «иностранных» банков. Третье место — за Международным Московским Банком — 16,6%.

Структура вкладов населения в банках с иностранным участием существенно отличается от сложившейся в целом по банковской системе.

В первую очередь, это касается их ярко выраженной валютной специализации: на долю вкладов в иностранной валюте приходится 62,9% привлеченных ими средств физических лиц (по банковской системе — 24,2%).

Во-вторых, в структуре депозитов банков со 100% иностранным участием преобладают в основном «короткие» вклады. На долю депозитов до востребования и на срок до 30 дней приходится 62% всех вкладов, а на срок до 1 года — 85,4%.

Однако, в среднесрочной перспективе, следует ожидать, что структура вкладов населения в них станет более долгосрочной и постепенно начнет смещаться в пользу рублевых депозитов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Дальневосточный банк Сбербанка России создан 1 января 2001 года, в его состав вошли территориальные банки Сбербанка, работающие в пяти субъектах федерации – Приморском и Хабаровском краях, Амурской, Еврейской автономной и Сахалинской областях. Центральный офис банка находится в г. Хабаровске – столице Дальневосточного федерального округа.

Банк объединяет 23 отделения, 96 дополнительных офисов и 446 филиалов, расположенных от Северо-Курильска до Благовещенска и от Находки до Охотска. Здесь работает более 8 тыс. человек.

Сегодня Дальневосточный банк Сбербанка России – крупнейший банк Дальнего Востока по объему собственного капитала, величине активов, кредитного портфеля, другим показателям. Объединение активов крупных территориальных банков дает возможность маневра значительными финансовыми ресурсами, позволяет оказывать существенную финансовую поддержку реальному сектору экономики региона.

Филиалы Дальневосточного банка Сбербанка России, объединенные в единую сеть, предоставляют полный комплекс банковских услуг на современном уровне не только в крупнейших городах региона, но и в отдаленных районах Востока России.

Рассмотрев состав пассива баланса банка с 2003 по  2005 год, мы сможем проследить некоторую закономерность:

Основную долю пассива баланса составляют привлеченные средства, в составе которых средства физических лиц составляют в 2005году 2759393 тыс. руб. (83% от суммы пассива), тогда как средства юридических лиц составляют всего 440522 тыс. руб. (13.25% от суммы пассива).

В составе средств юридических лиц основную роль играют текущие, расчетные счета, затем идут депозиты, депозитные векселя и сертификаты.

С 2003 по 2005 год. сумма средств юр. лиц увеличилась на 223 716 тыс. руб., в основном это произошло за счет увеличения суммы средств на текущих, расчетных счетах юр. лиц, незначительно увеличились так же средства, вложенные в векселя и сертификаты и депозитные сертификаты. Наоборот снижение наблюдалось в отношении депозитов юр. лиц., за анализируемый период времени их сумма снизилась на 24728тыс. руб. Это является одной из существенных проблем банка, необходимо привлекать денежные средства юр. лиц во вклады.

 

тыс. руб.

 

 

 

 

 

Наименование статей

01.01.2002

31.12.2004

31.12.2005

 Абсолютное изменение

 

 

 

ИТОГО ПАССИВОВ - НЕТТО:

       1 746 516   

       2 413 425   

       3 324 044   

  1 577 529   

П.I

Привлеченные средства, в т.ч.

       1 662 143   

       2 347 018   

       3 272 635   

  1 610 492    

1

Средства юридических лиц

          216 806   

          350 588   

          440 522   

     223 716   

1.1

текущие, расчетные, бюджетные счета

      158 371   

          218 516   

          376 496   

     218 125   

1.2

депозиты и прочие

        24 863   

            54 112   

                 135   

-     24 728   

1.3

депозитные сертификаты

        19 888   

            51 411   

            24 145   

        4 256   

1.4

векселя, облигации

        13 684   

            26 550   

            39 747   

      26 063   

2

Средства  физических лиц

       1 408 813   

       1 948 997   

       2 759 393   

  1 350 579   

2.1

векселя

             851   

              1 641   

                 792   

-            60    

2.2

сберегательные сертификаты

             968   

              1 446   

              1 155   

           187   

2.3

депозиты и прочие

   1 406 994   

       1 945 910   

       2 757 446   

  1 350 452   

3

Счета "Лоро"

                    -     

                    -     

                   -     

             -     

4

Счета МФР

                    -     

                    -     

                   -     

             -     

5

Кредиты из системы СБ РФ

                    -      

                    -     

                   -     

             -     

6

Кредиты из системы ДВБ СБ РФ

                    -     

                    -     

                   -     

             -     

7

Кредиторская задолженность

              1 441   

              1 065   

              5 792   

        4 351   

8

Прочие

            35 083   

            46 368   

            66 928   

      31 845   

П.II

Резервы банка, в т.ч.

            39 353   

            41 678   

            35 054   

-       4 299   

9

РВП по ссудам

            39 346   

            41 653   

            35 046   

-       4 301   

10

РВП по ЦБ

                    -     

                    -     

                   -     

             -     

11

РВП по прочим операциям

                     7   

                   24   

                     8   

              1   

П.III

Собственные средства

        45 020   

            24 729   

            16 355   

-     28 664   

 

Данная проблема осложняется усилением конкуренции на рынке банковских услуг г.Комсомольска-на-Амуре, что позволяет говорить о необходимости усиления конкурентоспособности Сбербанка.

Самая большая часть пассива банка, т.е. средства физ. лиц увеличилась с2003 по 2005 год на 1350452 тыс. руб., что говорит  о популярности Сбербанка у населения и о правильной политике банка в области услуг для физ. лиц. Основная доля средств физических лиц приходится на депозиты, и довольно небольшие суммы на векселя и сберегательные сертификаты. За отчетный период снизилась только сумма средств физических лиц, вложенных в векселя. Остальные статьи этой части пассива баланса выросли.

 

Вклады физических лиц.

В филиалах Сбербанка России можно открыть следующие виды вкладов:

· “Депозит Сбербанка России” (в рублях, долларах США, евро) ;

· “Пополняемый депозит Сбербанка России” (в рублях, долларах США, евро) ;

· “Особый Сбербанка России” (в рублях, долларах США, евро) ;

· “Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России” (в рублях) ;

· “Пенсионный депозит Сбербанка России” (в рублях) ;

· “Пенсионный-плюс Сбербанка России” (в рублях) ;

· “Универсальный Сбербанка России” (в рублях, долларах США, евро) ;

· “Зарплатный Сбербанка России” (в рублях) ;

По всем видам вкладов в филиалах нашего банка можно оформить доверенность и составить завещательное распоряжение.

Все операции по вкладам совершаются при предъявлении паспорта или заменяющего его документа.

В любом филиале нашего банка Вы можете получить квалифицированную консультацию по всем вопросам, касающимся вкладов.

По всем видам вкладов, принимаемым на определенный срок:

· Процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение срока вклада.

· Причисление процентов производится:

o по вкладам на срок 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день по истечении основного (пролонгированного) срока;

o по вкладам на срок 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года, 3 года и 5 лет по истечении каждого трехмесячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу (с даты пролонгации), а также по истечении основного (пролонгированного) срока.

· Вкладчику предоставляется право получать причисленные к остатку вклада проценты в полной сумме или частично:

o по вкладам на срок 1 месяц и 1 день и 3 месяца и 1 день на выплачиваемую сумму процентов доход за время ее хранения по истечении последнего полного срока хранения исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования;

o по вкладам на срок 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года на выплачиваемую сумму процентов доход за время ее хранения в текущем трехмесячном периоде, исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования.

· По истечении основного (пролонгированного) срока вклада договор пролонгируется на тот же срок на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за днем окончания основного (пролонгированного) срока. В течение пролонгированного срока процентная ставка также не подлежит изменению.

После принятия банком решения о прекращении открытия новых счетов по данному виду вкладов пролонгация не производится. По истечении последнего пролонгированного срока доход по вкладу исчисляется в порядке и размере, установленном банком по вкладам до востребования.

· В случае досрочного востребования суммы вклада в течение основного или пролонгированного срока, доход за неполный срок исчисляется:

o по вкладам на срок 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день и 6 месяцев исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу до востребования;

o по вкладу на срок 1 год и 1 месяц: при досрочном востребовании в течение первых 200 дней (включительно) основного или пролонгированного срока исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу до востребования; по истечении первых 200 дней основного или пролонгированного срока – исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов;

o по вкладу на срок 2 года: при досрочном востребовании в течение первого года основного или пролонгированного срока исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов, по истечении первого года основного или пролонгированного срока – исходя из 2/3 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов.

 

Процентные ставки по вкладам в рублях

“Депозит Сбербанка России”

Сумма первоначального взноса (руб.)

Процентная ставка (годовая)

1 месяц и 1 день

3 месяца и 1 день

6 месяцев

1 год и 1 месяц

2 года

от 1 000 до 100 000

4,25%

5,25%

7,75%

9,25%

9,75%

от 100 000 до 1 000 000

4,75%

5,75%

8,25%

9,75%

10,25%

1 000 000 и более

5%

6%

8,5%

10%

10,5%

 

 

“Пополняемый депозит Сбербанка России”

 

Сумма первоначального взноса (руб.)

Процентная ставка (годовая)

6 месяцев

1 год и 1 месяц

2 года

от 1 000 до 100 000

7,5%

9%

9,5%

от 100 000 до 1 000 000

8%

9,5%

10%

1 000 000 и более

8,25%

9,75%

10,25%

 

“Особый Сбербанка России”

Сумма неснижаемого остатка (руб.)

Процентная ставка (годовая)

6 месяцев

1 год и 1 месяц

2 года

30 000

6,75%

8,25%

8,75%

100 000

7,25%

8,75%

9,25%

1 000 000

7,5%

9%

9,5%

 

“Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России”

Срок вклада

Процентная ставка (годовая)

3 месяца и 1 день

6%

6 месяцев

8%

1 год и 1 месяц

9,5%

2 года

10%

 

“Пенсионный депозит Сбербанка России”

Срок вклада

Процентная ставка (годовая)

2 года

10,5%

 

“Пенсионный-плюс Сбербанка России” - 4% годовых.

“Зарплатный Сбербанка России” - 1% годовых.

“Универсальный Сбербанка России” - 1% годовых.

Процентные ставки по вкладам в долларах США и евро

“Депозит Сбербанка России”

Сумма первоначального взноса (доллары США/евро)

Процентная ставка (годовая)

1 месяц и 1 день

3 месяца и 1 день

6 месяцев

1 год и 1 месяц

2 года

от 300 до 10 000

3,75%

4,75%

5,75%

6,75%

7%

от 10 000 до 100 000

4%

5%

6%

7%

7,25%

100 000 и более

4,25%

5,25%

6,25%

7,25%

7,5%

“Пополняемый депозит Сбербанка России”

Сумма первоначального взноса (доллары США/евро)

Процентная ставка (годовая)

6 месяцев

1 год и 1 месяц

2 года

от 300 до 10 000

5,6%

6,6%

6,85%

от 10 000 до 100 000

5,85%

6,85%

7,1%

100 000 и более

6,1%

7,1%

7,35%

“Особый Сбербанка России”

Сумма неснижаемого остатка (доллары США/евро)

Процентная ставка (годовая)

6 месяцев

1 год и 1 месяц

2 года

1 000

5,5%

6,5%

6,75%

10 000

5,75%

6,75%

7%

100 000

6%

7%

7,25%

“Универсальный Сбербанка России” - 1% годовых.

В конце зимы 2004года  лидер рынка вкладов Сбербанк впервые за два года изменил процентные ставки по депозитам физ.лиц. Участники рынка предполагали, что после снижения ставки рефинансирования ЦБ Сбербанк также понизит свои ставки по вкладам. Однако и рынку, и населению Сбербанк преподнес сюрприз: вместо того чтобы, как ожидалось, понизить ставки, банк их повысил. Остальные участники рынка вкладов, ориентируясь на Сбербанк, вслед за ним начали корректировать свою процентную политику.

Видимо, для того, чтобы приостановить падение своей доли в общем объеме депозитов, Сбербанк в середине февраля этого года кардинально изменил линейку вкладов для населения. Как пояснил тогда это решение Сбербанка его президент Андрей Казьмин, «за прошедшее время наша линейка превысила 20 видов вкладов». «Клиентам стало сложно разбираться в этой пестрой палитре, а потому отныне мы будем предлагать пять основных срочных вкладов»,– добавил он. Теперь Сбербанк предлагает «Депозит Сбербанка России», « Пополняемый депозит Сбербанка России», «Особый Сбербанка России», «Пенсионный депозит Сбербанка России» и «Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России». Как отметил Андрей Казьмин, «мы не меняли процентные ставки по вкладам физических лиц довольно длительное время и вот пришли к выводу о необходимости коррекции ставок».

Напомним, что ставки по вкладам в валюте Сбербанк менял последний раз в августе 2003 года. Тогда банк уравнял процентные ставки по вкладам в евро со ставками по вкладам в долларах. По депозитам в рублях Сбербанк резко менял ставки тоже довольно давно — в январе 2004 года. Тогда по вкладам в рублях сроком на месяц Сбербанк снизил ставки с 5 до 4% годовых, сроком на три месяца — с 7-8 до 5%, сроком на полгода — с 9-10 до 7%, сроком на год — с 11 до 8,5-9,5% годовых. Тогда такой шаг Сбербанка по снижению процентных ставок был, в общем-то, объясним: через три дня после этого события Банк России, главный акционер Сбербанка, снизил ставку рефинансирования с 16 до 14%. В самом конце декабря прошлого года ЦБ также снизил ставку рефинансирования — с 13 до 12%, и казалось, что если Сбербанк и будет менять процентные ставки по вкладам, то только в сторону понижения.

Однако Сбербанк преподнес своим потенциальным вкладчикам неожиданный и приятный сюрприз: банк повысил ставки по новым видам вкладов. Так, ставки по вкладам в рублях сроком на месяц в зависимости от суммы выросли с 4 до 4,25-5% годовых, сроком на три месяца — с 5 до 5,25-6%, на полгода — с 7 до 7,75-8,5%, на год — с 8,5-9,5 до 9,25-10%, на два года — с 6,75-8,5 до 9,75-10,5%. Выросли процентные ставки и по валютным вкладам Сбербанка: с 2,5-3 до 3,75-4,25% на месяц, с 4-4,5 до 4,75-5,25% на три месяца и с 5-5,5 до 5,75-6,25% на полгода.

Конкуренты Сбербанка оказались дезориентированы. В то время как одни банки повышали процентные ставки по вкладам, другие их снижали. Тем не менее, большинство банков, изменяя ставки, стараются приблизить их к ставкам Сбербанка. Директор департамента банковских продуктов банка «Глобэкс» Ирина Мелкова замечает, что повышение ставок связано «с повышением процентных ставок по вкладам Сбербанка, который фактически определил исходный уровень для остальных банков».

Таким образом, мы наблюдаем значительное увеличение популярности вкладов физ. лиц, что привело к увеличению сумм депозитов физ. лиц в пассиве баланса банка.

С 2003 по  2005 год депозиты физ. лиц в отделении СБ РФ №4205 возросли с  1406994тыс. руб. в 2003 году до 2757446 тыс. руб. в 2005г., т.е. почти на 196%. Такое увеличение говорит о том, что политика банка в отношении увеличения ставок по депозитам оказалась выигрышной. Следует отметить так же, что произошло заметное усиление доверия клиентов к банку.

 

 

статья

2003

2004

2005

абсолютное изменение

 

ИТОГО ПАССИВОВ - НЕТТО:

 1 746 516   

  2 413 425   

  3 324 044   

  1 577 529   

2

Средства  физических лиц

 1 408 813   

  1 948 997   

  2 759 393   

  1 350 579   

2.3

депозиты и прочие

1 406 994   

  1 945 910   

  2 757 446   

  1 350 452   

 

в % к сумме средств физ. Лиц

99,87086136

99,84163729

99,9294478

              0   

 

в % к сумме пассива баланса

80,56005378

80,62856055

82,95454268

              2   

 

 

 

я делаю 2

После кризиса 1998 года, когда уровень такого доверия был минимальным, довольно маленькая доля населения имела вклады в банках, прошло несколько лет, в течение которых Сбербанк смог зарекомендовать себя как надежный банк, отвечающий по своим обязательствам перед клиентами.

Во многом важную роль здесь играет система страхования вкладов.

Дело в том, что раньше государство гарантировало только вклады Сбербанка, теперь же гарантия возвращения вкладов в случае каких-либо форс-мажорных обстоятельств распространяется еще на  500 банков, что должно увеличить конкурентную борьбу на рынке депозитов физ. лиц. В такой ситуации Сбербанк должен улучшать свою конкурентоспособность, чтобы по-прежнему сохранить лидирующие позиции на рынке депозитов физ. лиц.

Текущие, расчетные, бюджетные счета юридических лиц.

Основная доля привлеченных средств юридических лиц приходится на расчетные, текущие сета. За последние три года эта часть пассивов баланса заметно выросла 9примерно в 2 раза), что говорит о правильной политике банка в области привлечения средств юридических лиц, о хорошей процентной политике. В следующей таблице проанализируем изменение суммы этой части пассивов за  три года:

Наименование статей

01.01.2003

31.12.2004

31.12.2005

абсолютное изменение

ИТОГО ПАССИВОВ - НЕТТО:

1 746 516

2 413 425

3 324 044

1 577 529

Привлеченные средства, в т.ч.

1 662 143

2 347 018

3 272 635

1 610 492

Средства юридических лиц

216 806

350 588

440 522

223 716

текущие, расчетные, бюджетные счета

158 371

218 516

376 496

218 125

в % к средствам юр. Лиц

73,04726333

62,32833149

85,46583943

12

в % к пассивам баланса

9,067807742

9,054182197

11,32643465

2

 

Из таблицы видно, что за три года сумма средств юридических лиц на текущих, расчетных счетах увеличилась на 223716тыс. руб. Доля этих средств в общей сумме средств юридических лиц составляет 85% в 2005 году, тогда как в 2003году составляла 73%. Растет также доля этих средств в общей сумме пассива баланса.

Такая динамика говорит о том, что юридические средства заинтересованы в том, чтобы иметь расчетные счета именно с Сберегательном банке, значит они находят оптимальными и процентные ставки и условия обслуживания. Так же как и банк заинтересован в средствах юридических лиц. Для поддержания этого интереса банк должен проводить рекламные компании, делать различные скидки для клиентов, обслуживающихся в банке довольно долгое время и т.д. Политика банка должна быть гибкой и должна подстраиваться под любые рыночные ситуации и справляться с растущей конкуренцией.

 

я делаю 2

На графике видно, что за отчетный период возросла доля средств юр. лиц на расчетных счетах в Сбербанке, при правильной политике эта доля и дальше будет расти.

 

Вклады юридических лиц.

 

Банк имеет огромный опыт работы в финансовой сфере, гарантирует точность и оперативность проведения расчетов как внутри страны, так и с зарубежными государствами. Этому способствует широкая сеть банков-корреспондентов в России и за рубежом, участие в международной системе расчетов S.W.I.F.T., собственная расчетная система, высокая уполномоченность Сбербанка России.

Став клиентом Дальневосточного банка Сбербанка России, клиент получает доступ к комплексному финансовому сервису. Причем подразделения, расположенные в отдаленных населенных пунктах, уполномочены проводить те же операции, что и филиалы, работающие в городах Дальнего Востока.

Наши главные принципы:

· обеспечение интересов клиентов;

· эффективность операций;

· соответствие операций действующему законодательству.

Рассматривая данные по вкладам юридических лиц в отделении СБ РФ №4205, мы можем заметить, что

 

Статьи пассива

     2 003   

        2 004   

           2 005   

абсолютное изменение

 

ИТОГО ПАССИВОВ - НЕТТО:

 1 746 516   

     2 413 425   

  3 324 044   

   1 577 529   

1

Средства юридических лиц

216 806   

     350 588   

     440 522   

     223 716   

1.2

депозиты и прочие

 24 863   

    54 112   

           135   

-      24 728   

 

в % к сумме средств юр. Лиц

11,46797022

15,43451307

0,030596174

-            11   

 

в % к сумме пассива баланса

1,423589939

2,242108686

0,004054785

-              1   

 Из данной аналитической таблицы мы видим, то сумма депозитов юридических лиц увеличивалась с 2003 по 2004 год, а затем резко снизилась в 2005году. С чем же это связано?

Сбербанк ограничил объем денег, которые могут снять граждане за месяц. Вкладов это не коснется, а вот выдавать через кассу переводы от юридических лиц Сбербанк бесплатно будет лишь на 5 млн. руб. в месяц. Желающим снимать больше придется заплатить комиссию в 10%. Таким образом, Сбербанк борется с сомнительными операциями и отказывает компаниям в бесплатном обслуживании наличного оборота.

Ограничения не затронут вкладчиков банка - внесенные на собственный депозит деньги они смогут получить в любом объеме. Решение "Сберегательного банка" адресовано только получателям переводов от юридических лиц. Назначения таких платежей могут быть самыми разными, в том числе и "надуманными". А бороться Сбербанк будет сугубо экономическими мерами: если в месяц выдается более 5 млн. руб., то за такие услуги придется платить комиссию в размере 10% от получаемой суммы.

Впрочем, есть у "Сбербанка" еще одна причина вводить комиссию. Ведь перевод со счета компании освобождает ее от работы с наличностью, которую требуется пересчитывать, инкассировать и т. д. И если средства получает гражданин, то такие операции ложатся на плечи Сбербанка. Причем это может быть не только вознаграждение за услуги, но и сознательный перевод оборота компаний в теневую наличную форму. "А банк не должен обеспечивать юридические лица наличными бесплатно. И со своих корпоративных клиентов взимает плату за такие услуги". Вводимая комиссия не затрагивает перечисление средств с этих же счетов безналичным путем. Заботы Сбербанка понятны его конкурентам. "Одновременно с тем, как Центробанк и правоохранительные органы начали проводить операции в отношении банков, специализирующихся на обналичивании, объем переводов на счета физ. лиц от юр. лиц с последующим немедленным снятием увеличился в разы. Такая же ситуация и в других банках. Поэтому приходится идти, по сути, на запретительные тарифы, поскольку к нормальной жизни граждан такие расчеты не имеют отношения", - признался топ-менеджер крупного розничного банка. "Контроль за юр. лицами существенно ужесточился, а проводить операции с паспортами физ.лиц гораздо проще". Объем таких операций вырос, а работа с крупными суммами требует издержек. Поэтому повышение тарифа вполне обоснованно.

Все это значительно снизило популярность Сберегательного банка у юр. лиц.

Я считаю, что необходимо разрабатывать определенную политику в отношении вкладов юридических лиц. Более подробно об этом я расскажу в 3 главе своей дипломной работы.

За отчетный период сумма вкладов юр. лиц снизилась на 24728 тыс. руб. и стала составлять на конец 2005 года 0,03 % к сумме средств юр. лиц  или 0,004% к сумме пассива баланса, тогда как в 2003 году депозиты  составляли 11.5% от суммы средств юр. лиц и 1,42% к сумме пассива. Снижение довольно значительное и необходимо принимать соответствующие меры для привлечения во вклады средств юр. лиц.

На следующем графике мы наглядно изобразим изменение суммы депозитов юр. лиц с 2003 по  2005г.:

я делаю 2

Депозитные сертификаты СБ РФ.

Депозитный сертификат Сбербанка России – это именная ценная бумага, удостоверяющая сумму депозита, внесенного в Сбербанк России, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы депозита и обусловленных в сертификате процентов. Выплата процентов по депозитному сертификату производится одновременно с его погашением.

Владельцами депозитных сертификатов могут быть юридические лица и предприниматели без образования юридического лица. Сертификаты выпускаются только в валюте Российской Федерации. Минимальная сумма депозитного сертификата составляет 50 000 рублей, максимальная сумма не установлена.

Депозитный сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары и услуги.

Расчеты по купле-продаже сертификатов производятся только в безналичном порядке.

Права, удостоверенные сертификатом, передаются в порядке, установленном для уступки требования - цессии.

Депозитный сертификат может быть предъявлен к оплате досрочно. При этом Банком выплачивается сумма депозита и проценты, установленные по вкладу "до востребования", действующие на момент предъявления сертификата к оплате.

Сертификаты свободно продаются и принимаются к оплате уполномоченными подразделениями Сбербанка России. При этом, оплата депозитного сертификата производится независимо от места его приобретения.

Таким образом, купив депозитный сертификат Сбербанка России Вы сможете:

· выгодно разместить свободные денежные средства,

· по истечении срока получить фиксированный доход,

· планировать денежные потоки,

· предоставить сертификат в качестве залога при получении ссуды (оценочная стоимость сертификата при приеме в заклад равна его номиналу).

Размер дохода при покупке депозитного сертификата зависит от суммы и срока вложения.

Максимальные ставки привлечения ресурсов под депозитные сертификаты Сбербанка России. (по состоянию на 01.01.2005 г.)

Сроки (дни)

Сумма депозита, оформленного депозитным сертификатом, тыс. руб. 2

до 100

от 100 до 1000

от 1000 и выше

14-20

1,30

1,40

1,50

21-30

1,50

1,60

1,70

31-60

1,60

1,70

1,80

61-90

1,70

1,80

1,90

91-120

1,80

1,90

2,00

121-150

1,90

2,00

2,10

151-180

2,00

2,10

2,20

181-270

2,50

2,60

2,70

271-365

3,00

3,10

3,20

свыше 1 года до 1,5 лет

3,60

3,70

3,80

 

Рассмотрим динамику изменения средств юр. лиц, вложенных в депозитные сертификаты отделения СБ РФ №4205.

Проанализировав данные в таблице, мы приходим к выводу, что сумма средств юр. лиц вложенных в депозитные сертификаты СБ РФ увеличилась с 2003 по 2004год и заметно снизилась с 2004по  2005году.

 

статья

2003

2004

2005

абсолютное отклонение

 

ИТОГО ПАССИВОВ - НЕТТО:

    1 746 516   

       2 413 425   

    3 324 044   

      1 577 529   

П.I

Привлеченные средства, в т.ч.

    1 662 143   

      2 347 018   

    3 272 635   

     1 610 492   

1

Средства юридических лиц

       216 806   

         350 588   

        440 522   

       223 716   

1.3

депозитные сертификаты

       19 888   

           51 411   

          24 145   

            4 256   

 

В % к сумме средств юр. Лиц

9,173340226

14,6641848

5,480885695

-  4   

 

В % к сумме пассива

1,138743352

2,130206244

0,72635914

-0,412384212

Я считаю, что такое снижение опять же связано с усилением конкуренции между банками. Клиенты предпочитают обращаться в другие коммерческие банки, которые удовлетворяют их требованиям.     

   Если  % ставка по ДС меньше % ставки депозитов, то  юридическим  лицам

нет смысла покупать ДС.  Чтобы  увеличить  интерес  к  этой  ЦБ,  необходимо увеличить % ставку, увеличить доходы по Ц, что даст приток клиентов.

За анализируемый период сумма средств, вложенных в депозитные сертификаты, однако увеличилась  с 19888 тыс. руб. в 2003г. до 24145тыс. руб. в 2005г., т.е на 4256 тыс. руб.

я делаю 2

На графике видно, что за последние 3 года практически не изменилась сумма средств, вложенных в депозитные сертификаты, однако увеличение этой суммы в 2004году говорит о больших возможностях Сбербанка, о том, что он может увеличить долю этих пассивов.

Сейчас Сберегательный банк увеличил ставки по депозитным сертификатам, что позволит привлечь внимание дополнительных вкладчиков. 

Сберегательные сертификаты  

Сберегательный сертификат Сбербанка России – это ценная бумага на предъявителя, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в Сбербанк России, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов.

Владельцами сберегательных сертификатов могут быть только физические лица – резиденты и нерезиденты.

Владельцы сберегательных сертификатов получают гарантированный доход, который по истечению срока обращения выплачивается вместе с суммой вклада в виде процентов. Выплата процентов по сертификату осуществляется Банком одновременно с погашением сертификата при его предъявлении.

Банк не может в одностороннем порядке изменить (уменьшить или увеличить) обусловленную в сберегательном сертификате ставку процентов, установленную при выдаче сертификата.

Сберегательный сертификат может быть предъявлен к оплате досрочно. В этом случае Банком выплачивается сумма вклада и проценты, начисленные по ставке "вкладам до востребования", действующие на день предъявления сертификата к оплате. В расчет принимается фактическое количество календарных дней со дня, следующего за датой внесения вклада, по день востребования суммы по сертификату включительно.

Для передачи другому лицу прав, удостоверенных сберегательным сертификатом на предъявителя, достаточно вручения сертификата этому лицу.

Сертификаты выпускаются в валюте Российской Федерации, в документарной форме номиналами 1 000, 10 000 и 50 000 рублей.

Количество дней для начисления процентов по сберегательному сертификату составляет 90-729 дней.

Процентные ставки по сберегательным сертификатам:

Кол-во дней для начисления процентов

Процентная ставка, % годовых

номиналом 1 000 рублей

номиналом 10 000 рублей

номиналом 50 000 рублей

90 дней

5,25

5,75

5,75

180 дней

7,75

8,25

8,25

270 дней

8,75

9,25

9,25

364 дней

9,25

9,75

9,75

729 дней

9,75

10,25

10,25

 

В следующей таблице мы рассмотрим динамику вложения средств физ. лиц в депозитные сертификаты.

 

 

 

2003

2004

2005

абсолютное изменение

ИТОГО ПАССИВОВ - НЕТТО:

1 746 516

2 413 425

3 324 044

1577528,78

Привлеченные средства, в т.ч.

1 662 143

2 347 018

3 272 635

1610492,17

Средства  физических лиц

1 408 813

1 948 997

2 759 393

1350579,40

сберегательные сертификаты

968

1 446

1 155

187,23

в % к средствам физ. Лиц

0,06870419

0,074183812

0,041862324

-0,03

в % к сумме пассива

0,0554197

0,059908212

0,034751217

-0,02

 

Рассмотрев сумму средств, вложенных в сберегательные сертификаты СБ РФ  в отделении № 4205 Сбербанка, мы приходим к выводу, что произошло

увеличение этих средств за отчетный период на 187,23 тыс. руб., что является положительной тенденцией. Однако Сберегательные сертификаты составляют всего 0.055% от суммы  средств пассива баланса банка, что говорит о недостаточном привлечении средств физ. лиц в операции с этими ценными бумагами. Я считаю, что происходит это в основном из-за отсутствия детальной информации о данном виде банковских услуг. Возможно, что некоторые маркетинговые мероприятия позволят Сбербанку повысить долю этих средств в пассивах балансов отделений по всей стране.

На графике наглядно видно, что в 2004 году произошло резкое увеличение средств физ. лиц, вкладываемых  в сберегательные сертификаты, а затем снижение этой суммы.

я делаю 2

 

 

Вексель СБ РФ

 

Простой вексель Сбербанка России – ценная бумага, содержащая письменное безусловное долговое денежное обязательство, выданная Сбербанком России (векселедателем) другой стороне (векселедержателю). Предметом вексельного обязательства могут быть только деньги.

Сбербанк России выпускает простые процентные и дисконтные векселя, номинированные в рублях, в долларах США и в евро.

Конвертируемый вексель Сбербанка России выпускаются с номиналом в долларах США, при этом приобретение и оплата векселя производится в рублях, что позволяет защитить средства от колебаний курса доллара.

При реализации и оплате "конвертируемых" векселей Сбербанком России используется курс валюты, установленный для конверсионных операций (более выгодный, чем курс покупки-продажи валюты за наличный расчет).

Доход по векселю может быть в форме процентов или дисконта.

Векселя Сбербанка России могут приобрести юридические лица, предприниматели без образования юридического лица и физические лица.

Простой вексель выдается на основании договора между филиалом Сбербанка России и первым векселедержателем в течение одного банковского дня после зачисления вексельной суммы на счет филиала Сбербанка России.

Преимущества векселей Сбербанка России:

· надежная форма вложения денежных средств с целью получения дохода,

· возможность быстрого и удобного расчета со своими контрагентами и партнерами за товары, работы и услуги,

· передача прав по векселю осуществляется посредством оформления передаточной надписи (индоссамента). Количество индоссаментов не ограничено,

· использование междепозитарных переводов векселей позволяет минимизировать риски и расходы, связанные с междугородними переводами денежных средств,

· оплата векселя производится в любом уполномоченном подразделении Сбербанка России независимо от места его приобретения,

· возможность использовать вексель в качестве залога при получении кредита.

Оплата простого векселя производится уполномоченными подразделениями Сбербанка России в течение одного банковского дня.

При оплате необходимы следующие документы:

  вексель;

  паспорт;

 акт приема-передачи векселей Сбербанка России в 2-х экземплярах (заполняется сотрудником банка).

Сбербанк предлагает физическим лицам разместить денежные средства в векселя Сбербанка России под следующие процентные ставки (% годовых)*:

Срок (дни)

Номинал векселя

Процентная ставка, % годовых

(тыс. долл. США, тыс. евро)

до 10

от 10 до 100

от 100 до 500

свыше 500

91-180

3,5

3,5

3,5

3,5

181-395

4,5

4,5

4,5

4,5

396-729

4,5

5

5

5

730

5

5,5

6

6,5

 

 

Срок (дни)

Номинал векселя (тыс. руб.)

Процентная ставка, % годовых

от 5 и выше

91-180

3,5

181-395

4

396-729

5

730

5,5

* - Процентные ставки указаны с учетом выплаты дохода в конце срока и не распространяется на размещение денежных средств индивидуальными предпринимателями.

Составим аналитическую таблицу, которая поможет нам разобраться какова же ситуация в отделении № 4205 СБ РФ в отношении средств юр. и физ. лиц, вкладываемых  в векселя Сберегательного банка.

 

 

 

2003

2004

2005

абсолютное изменение

ИТОГО ПАССИВОВ - НЕТТО:

1 746 516

2 413 425

3 324 044

1577528,78

Привлеченные средства, в т.ч.

1 662 143

2 347 018

3 272 635

1610492,17

Средства юридических лиц

216 806

350 588

440 522

223716,11

векселя, облигации

13 684

26 550

39 747

26063,34

в % к сумме средств юр. Лиц

6,311426226

7,572970642

9,022678706

2,71

в % к сумме пассива

0,7834763

1,100094521

1,195738337

0,41

Средства  физических лиц

1 408 813

1 948 997

2 759 393

1350579,40

векселя

851

1 641

792

-59,74

в % к сумме средств физ. Лиц

0,060434448

0,084178902

0,028689876

-0,03

в % к сумме пассива

0,048748978

0,067979892

0,023816358

-0,02

 

Итак, исходя из данных таблицы, мы видим, что увеличилась сумма средств, вкладываемых юр. лицами в векселя банка и, наоборот, снизилась доля средств вкладываемых физ. лицами в покупку этих ценных бумаг.

Возможно это связано с тем, что юр. лица наряду с доходом, который приносит эта ценная бумага, получают также удобную форму расчетов с контрагентами, то увеличивает спрос на эти ценные бумаги со стороны юр. лиц.

Итак, мы видим, что в 2003 году средства юр. лиц, вложенные в векселя и облигации СБ РФ составляли 13684тыс. руб., и увеличились к концу 2005 года до 39747тыс. руб., то есть на 26063.34 тыс. руб., повысилась также их доля в сумме пассива баланса на 0,41%

Несколько иная ситуация обстоит со средствами физ. лиц. В 2003 году сумма средств физ. лиц, вложенная в векселя СБ РФ составляла 851 тыс. руб., в 2004 году эта сумма увеличилась до 1641 тыс. руб., однако затем резко сократилась до 792 тыс. руб., т.о. за отчетный период произошло общее сокращение этой статьи пассива баланса на 59,74 тыс. руб. Соответственно сократился и удельный вес этой статьи в пассиве баланса на 0,02%.

На графике отчетливо видна разница между суммами вложений юридических и физических лиц.

я делаю 2

 

 

Т. о. мы можем сделать вывод по данной главе моей дипломной работы. Основной статьей пассива баланса в Отделении 4205 СБ РФ являются средства физических лиц. В свою очередь основная часть этих средств приходится на вклады физических лиц, которые составляют в 2005 году 82,95% пассива баланса отделения и год от года увеличивается.

Средства юридических лиц составляют всего 13,25%  пассива баланса, но также увеличиваются за отчетный период.

В третьей главе своей работы я хотела бы предложить некоторые решения, которые могли бы привлечь вкладчиков юридических лиц и поддержать интерес физических лиц. Необходимо так же увеличить интерес клиентов к ценным бумагам, распространяемым СБ РФ, таким как векселя, сертификаты. В данной главе мы увидели, что произошло снижение вложений в данные виды пассивов банка.

Наверх страницы

Внимание! Не забудьте ознакомиться с остальными документами данного пользователя!

Соседние файлы в текущем каталоге:

На сайте уже 21970 файлов общим размером 9.9 ГБ.

Наш сайт представляет собой Сервис, где студенты самых различных специальностей могут делиться своей учебой. Для удобства организован онлайн просмотр содержимого самых разных форматов файлов с возможностью их скачивания. У нас можно найти курсовые и лабораторные работы, дипломные работы и диссертации, лекции и шпаргалки, учебники, чертежи, инструкции, пособия и методички - можно найти любые учебные материалы. Наш полезный сервис предназначен прежде всего для помощи студентам в учёбе, ведь разобраться с любым предметом всегда быстрее когда можно посмотреть примеры, ознакомится более углубленно по той или иной теме. Все материалы на сайте представлены для ознакомления и загружены самими пользователями. Учитесь с нами, учитесь на пятерки и становитесь самыми грамотными специалистами своей профессии.

Не нашли нужный документ? Воспользуйтесь поиском по содержимому всех файлов сайта:



Каждый день, проснувшись по утру, заходи на obmendoc.ru

Товарищ, не ленись - делись файлами и новому учись!

Яндекс.Метрика