andrey

Путь к Файлу: /Санкт-Петербургский институт Машиностроения / Менеджмент страхового дела / Опорный конспект / Тема_8._Виды_страховых_продуктов.doc

Ознакомиться или скачать весь учебный материал данного пользователя
Скачиваний:   0
Пользователь:   andrey
Добавлен:   01.02.2015
Размер:   53.0 КБ
СКАЧАТЬ

Виды страховых продуктов

 

В соответствии с видами страхования, внесенными в приложение к лицензии  Департамента страхового надзора, каждая страховая компания вправе разрабатывать конкретные страховые продукты, которые на рынке страхования подразделяются на три основные группы:

1. ключевые

2. специальные

3. массовые.

Ключевые продукты – это страховые услуги на которых страховщик специализируется на данном сегменте рынка.

Специальные продукты – это эксклюзивные страховые программы представляемые на рынке данной страховой компанией.

Массовые продукты – это страховые услуги, реализуемые потоковым методом и составляющие большинство в объеме продаж. Т.о. если страховая компания специализируется на медицинских страховых услугах, то ключевыми для нее будут программы медицинского страхования, специальными будут новые или не имеющие налогов страховые продукты не зависимо от специализации, а к массовым будут относиться наиболее распространенные в ее страховом портфеле программы, скорее всего личного страхования.

Количество страховых программ в одном виде страхования ограничивается только возможностями с/к и ее андеррайтеров. Исходным моментом разработки любой страховой программы является наличие страхового риска и страхового интереса. В экономическом  аспекте страховой риск составляет основу нетто-премии, а страховой интерес – основу в нагрузке.

В личном страховании массовыми являются риски:

1. Временной полной потери общей трудоспособности в результате НС

2. Частичная потеря трудоспособности (общей или профессиональной) в результате НС

3. Постоянная полная потеря общей трудоспособности (инвалидность) в результате НС

4. Постоянная полная потеря общей трудоспособности (инвалидность) в результате ЕП

5. Постоянная полная потеря профессиональной трудоспособности в результате НС

6. Постоянная полная потеря трудоспособности вследствие естественных причин

7. Потеря конечности или глаза в результате НС

8. Смерть в результате НС

9. Смерть в результате ЕП.

Временная полная потеря трудоспособности означает невозможность по состоянию  здоровья выполнять застрахованным свою профессиональную деятельность в течение относительно небольшого промежутка времени и носит обратимый характер. Чаще всего этот риск связывают официально оформленным бюллетенем нетрудоспособности и выплаты начисляются по количеству дней, включая в условия страхования франшизу условную или безусловную в сумме выплат за несколько дней нетрудоспособности не связана со сроком нетрудоспособности в данном риске рассчитывается вероятность того или иного ущерба здоровью в результате НС по соответствующим таблицам в которых указывается в  % от С\С.

Например:

1. Травмы центральной и периферической нервной системы

1.1. Перелом костей черепа

а) наружной пластины – 5 %

б) свода – 15 %

в) основания – 20 %

1.2. Повреждения спинного мозга на любом уровне, а так еже конского хвоста

а) сотрясение – 5 %

б) ушиб, сдавление – 10 %

в) частичный разрыв – 50 %

г) полный разрыв – 100 %

2. Органы зрения

а) проникающее ранение глазного яблока, … – 5 %

б) полная потеря зрения одного глаза – 50 %

в) полная потеря зрения обоих глаз – 100 %

3. Перелом костей предплечья – 5 %

4. Переломы, вывих, растяжение мягких тканей фаланг пальцев – 5 %

5. Перелом костей голени

а) малой берцовой – 5 %

б) большой берцовой – 10 %

в) обеих – 15 %

6. Мягкие ткани:

а) удаление части печени – 30 %

б) удаление селезенки – 30 %

в) удаление почки – 60 %

г) удаление ½ желудка – 30 %, 2/3 – 60 %, 1 – 100 %.

Расчет страхового тарифа при страховании от несчастного случая проводится по рисковым категориям страхователей. Так, к первому классу риска относят: адвокатов, архивариусов, библиотекарей, бухгалтеров, конструкторов, писателей, преподавателей, экономистов и др.

Ко второму классу риска относят: авиамехаников, агрономов, биологов, зоологов, поваров, режиссеров, студентов, электромехаников и пр.

К третьему классу риска относят: автомехаников, артистов, водителей, дорожных рабочих, кузнецов, маляров, певцов, электриков и др.

К четвертому классу риска относят: барменов, таксистов, докторов, ночных сторожей, рабочих лесопилки, тюремных надзирателей, хозяев баров и ресторанов.

К пятому классу, требующему дополнительных сведений, относят: летчиков, космонавтов, военных, моряков, каскадеров, крановщиков, крупье, детективов, телохранителей, укротителей и пр.

В соответствии с той или иной категорией страхователя рассчитывается ставка рискового тарифа, которая прямо пропорционально классу риска, т.к. профессии объединены в классы риска на основании объективных данных статистики.

- При наступлении полной постоянной потери трудоспособности страховщик выплачивает 75 % или 100 % после 6 месяцев ожидания

- При потере одной конечности или одного глаза в результате НС – выплачивается 50 % СС, а при потере двух конечностей или двух глаз в размере 100 %.

- В случае смерти выплачивается 100 % СС – выгодоприобретателю указанному в страховом полисе или наследникам.

Индивидуальные программы  рассчитываются в случае, если заявленная СС превышает 5 годовых доходов >30 т. $.

При страховании работников служб безопасности > 25 т. $.

Страховые программы могут составляться как на базе одного риска, так и нескольких рисков.

Например: можно оформить полис на смерть в результате НС. У этой программы самый минимальный тариф в соответствующей категории, а можно объединить этот риск вместе с риском травмы от НС.

Риск смерти от ЕП может оформляться отдельной программой с выплатой СС выгодоприобретателю или оплатой ритуальных услуг, а может совмещаться со смертью в результате НС и т.н. риском дожития в накопительных программах.

Расчеты тарифов по страхованию жизни опираются на показания таблиц смертности, основные принципы которых были заложены в 17 веке английским астрономом и математиком Эдуардом Галлеем 1656-1742.

 

x

lx

dx

qx

px

ex

0

100000

4060

0.04060

0.09540

68.59

1

95940

860

0.00840

0.99160

70.48

20

92917

150

0.00161

0.99839

53.57

40

88565

319

0.00360

0.99640

35.65

41

88246

336

0.00381

0.99619

34.78

45

86805

400

0.00461

0.99536

31.32

 

Где: x – возрастные группы

                     lx – число доживших до данного х-возраста

dx – число умирающих при переходе от х к х+1

Тема_8._Виды_страховых_продуктов - вероятность смерти в возрасте х, не дожив до х+1

Тема_8._Виды_страховых_продуктов - вероятность дожить до возраста х+1

ex – средняя продолжительность оставшейся жизни.

 

Конкретные данные таблиц смертности зависят от половозрастной структуры продолжительности жизни в данном регионе полученной из данных демографической статистики. Риск смерти входит составной частью в программы Универсального Страхования жизни, например:

1. пенсионного в соответствии с условиями которого взносы осуществляются единовременно или в течение определенного периода, а выплаты начинаются только с достижением пенсионного возраста

2. рентного, т.е. собственно накопительного страхования с последующими страховыми выплатами

3. универсального страхования жизни, где все предыдущие страховые услуги объединены с некоторыми банковскими, т.е. возможностью снимать с накопительного полиса определенные суммы и возвращать их.

Программы добавленного медицинского страхования может подразделить на:

1) услуги на дому

2) амбулаторные

3) скорая помощь

4) стационар

К услугам на дому относятся программы семейного медицинского страхования и профилактические услуги

В амбулаторные услуги включаются поликлиническое и стоматологическое обследование застрахованных лиц.

В услугах скорой помощи программы транспортного страхового обеспечения и оказание срочной медицинской помощи.

К стационарным относятся программы медицинского обеспечения.

Кроме того, могут быть страховые медицинские программы по беременности и родам, медицинской реабилитации, медицинского страхования выезжающих за рубеж. Специализированные компании, как правило имеют свою сеть лечебно-профилактических учреждений. Другие  компании осуществляют медицинское страхование посредством договоров с медицинскими учреждениями.

II.  В имущественном страховании существует самое большое количество массовых программ, но самым распространенным является вид страхования строений (жилплощади) и помещений. В этом виде страхования основными рисками являются пожар, залив, взрыв, стихийные бедствия и противоправные действия третьих лиц. К менее распространенным относятся: наезд транспортных средств, падение летательных аппаратов или их частей.

В соответствии с назначением страховые программы могут составляться с учетом специфики рисков для производственных и служебных помещений, городских квартир, а также домов в сельской местности и садоводствах.

В страховании животных наиболее распространенные: риск падежа скота в результате стихийных бедствий, инфекционных болезней, пожара и НС.

В страховании с/х культур программы обеспечивающие страховую защиту в случае наводнения, бури, засухи, мороза, болезней растений и гибели от вредителей.

Тарифы и условия страхования транспортных средств рассчитываются отдельно по программам страхования автомобилей, ж/д, авиационного и водного транспорта.

III. В страховании ответственности можно выделить программы по:

1. Общей гражданской ответственности

2. Гражданской ответственности владельцев автотранспорта

3. Страхование гражданской ответственности предприятий и источников 

4. Страхование профессиональной ответственности

5. Страхование общей гражданской ответственности

 

Наверх страницы

Внимание! Не забудьте ознакомиться с остальными документами данного пользователя!

Соседние файлы в текущем каталоге:

На сайте уже 21970 файлов общим размером 9.9 ГБ.

Наш сайт представляет собой Сервис, где студенты самых различных специальностей могут делиться своей учебой. Для удобства организован онлайн просмотр содержимого самых разных форматов файлов с возможностью их скачивания. У нас можно найти курсовые и лабораторные работы, дипломные работы и диссертации, лекции и шпаргалки, учебники, чертежи, инструкции, пособия и методички - можно найти любые учебные материалы. Наш полезный сервис предназначен прежде всего для помощи студентам в учёбе, ведь разобраться с любым предметом всегда быстрее когда можно посмотреть примеры, ознакомится более углубленно по той или иной теме. Все материалы на сайте представлены для ознакомления и загружены самими пользователями. Учитесь с нами, учитесь на пятерки и становитесь самыми грамотными специалистами своей профессии.

Не нашли нужный документ? Воспользуйтесь поиском по содержимому всех файлов сайта:



Каждый день, проснувшись по утру, заходи на obmendoc.ru

Товарищ, не ленись - делись файлами и новому учись!

Яндекс.Метрика