andrey

Путь к Файлу: /Санкт-Петербургский институт Машиностроения / Менеджмент страхового дела / Опорный конспект / Тема_7._Страховой_рынок.doc

Ознакомиться или скачать весь учебный материал данного пользователя
Скачиваний:   0
Пользователь:   andrey
Добавлен:   01.02.2015
Размер:   40.5 КБ
СКАЧАТЬ

Страховой рынок

Страховой рынок – совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страховых услуг.

Страховой рынок – это особая форма товарно-денежных отношений, где объектом купли-продажи  выступает страховая защита, а основными субъектами: участники страхования. Объективной основой существования страхового рынка является потребность обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства, удовлетворяемая денежными компенсациями (материального ущерба) из фондов формируемых участниками страхования. Т.о. главной рыночной функцией страхования является обеспечение стабильности. Участниками страхового рынка являются: страховщики  и перестраховщики представляющие на рынке функции производителей и продавцов страховых услуг; страхователи и застрахованные представляющие функции покупателей и потребителей страховых услуг.

В качестве товара на страховом рынке выступает страховая услуга, которая имеет потребительную и меновую стоимости. Потребительная стоимость страховой услуги выражается через страховые покрытия и страховые выплаты, т.е. в основе потребительной стоимости конкретной страховой услуги лежит нетто-премия. Меновая стоимость страховой услуги  - выплачивается через общественно-необходимые затраты на ее оказание, т.е. в основе меновой стоимости страховой услуги лежит сумма нетто-премии и средней отраслевой нагрузки.

Цена на страховую услугу формируется под влиянием факторов ценообразования, прежде всего соотношения спроса и предложения на страховом рынке и степени конкуренции.

Нижняя граница цены страховой услуги выражается через нетто ставку страхового тарифа и минимум расходов на реализацию без доли прибыли в нагрузке.

Верхняя граница цены страховой услуги выражается в увеличении доли прибыли в нагрузке до предела реализации. Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования. Перечень видов страховых услуг предоставляет собой ассортимент страхового рынка. Наряду с массовыми страховыми услугами  страховщики могут разрабатывать индивидуальные программы для повышения их конкурентоспособности.

Степень конкуренции на страховом рынке контролируется государством. Политика развитых стран показала, что наиболее безопасной с позиций демонополизации является ситуация, при которой в отрасли действует 10 и более конкурентов, причем доля крупнейшего из них не должна превышать 31 % общего объема продаж, доля двух > 44 %, трех > 54 %, четырех > 64 %. Если эти ограничения нарушаются, государство вводит экономические санкции. Кроме того, в обязанности государства на страховом рынке входят: меры против  ограничения конкуренции путем ценового сговора или раздела рынка, против недобросовестной конкуренции искусственного занижения тарифов. Кроме того, государство участвует в рынке в качестве страховщика через государственные страховые организации и в качестве страхователя по программам обязательного государственного страхования.

Положение на страховом рынке определяется действием множества факторов, важнейшим из которых является рисковая ситуация, покупательная способность потенциальных страхователей, предложение страховых услуг. Условия реализации страховой услуги, складывающиеся в конкретном регионе в данное время – называется конъюнктурой рынка. Конъюнктура характеризует в первую очередь степень сбалансированности спроса и предложения страховых услуг. Развитой рынок предполагает, что предложение определяет спрос. Спрос на страховые услуги зависит от степени осознания страхового интереса и платежеспособности страхователей. На страховом рынке страховщики и страхователи являются свободными хозяйствующими субъектами. Они автономны при принятии решений о предложении или покупке страховой услуги. При оценке потребности в страховой услуге потребитель должен оценить рисковую ситуацию, т.е.  определить частоту и тяжесть вероятного ущерба для разработки мер по его компенсации путем страхования, самострахования, кредита и т.п.  Умение дать оценку степени страхового риска и принять меры по его снижению является неотъемлемым элементом  профессиональной подготовки менеджера в любой сфере деятельности.

Страховые посредники

Продвижением страховых услуг от страховщика к страхователю занимаются агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты – представляют на страховом рынке страховщика, действуя от его имени и по его поручению. Как правило, страховые агенты не являются штатными сотрудниками компании и работают по договору подряда. Функциями страховых агентов являются:  продажа страховых продуктов, инкассация страховых премий, оформление страховой документации и в отдельных случаях выплата страхового возмещения.

Страховые агенты составляют внешнюю сеть компании, которая может быть организована по трем основным принципам:

1. Простое агентство – где каждый агент работает под контролем штатных сотрудников компании, реализуя один или несколько  продуктов определенного вида страхования. За каждый заключенный договор агент получает вознаграждение в %-х от суммы страховой премии.

2. Пирамидальная структура – страховая компания заключает договор с генеральным агентов ф/л, имеющим право оформлять систему субагентов, которые в свою очередь нанимают своих субагентов и т.о. формируется агентская сеть из нескольких уровней. Средняя европейская страховая компания имеет от 4 до 6 агентских уровней.

Агентское  вознаграждение в этом случае распределяется по принципу чем выше уровень, тем меньше  доля АВ, самая высокая ставка выплачивается агенту заключившему договор, но при успешно действующей сети агент высшего уровня может получать больше руководителя компании. У такой системы продаж есть один существенный недостаток: в любой момент целая структура во главе с генеральным агентом может перейти к другому страховщику.

3. Сеть-MLM впервые применена европейскими страховыми компаниями по принципу реализации косметических продуктов и пищевых добавок американскими компаниями. Этот метод отличается от пирамидального тем, что агенты становятся сами страхователями, которые приобретая полис получают право продажи полисов и получения АВ, которые распределяется в соответствии принципом пирамидальной структуры.

4. В последнее время на страховом рынке появился новый метод – прямых продаж, когда страховые полисы продаются сотрудниками компании непосредственно в офисе по телефонному заказу.

Страховщик может пользоваться на рынке услугами страховых брокеров, которыми могут быть ю/л или ф/л зарегистрированные в установленном порядке. Брокер, как страховой посредник должен быть экспертом в области законодательства и практики страхования. Его знания должны обеспечить наилучшие условия страхования, если он нанят страхователем или наилучшие условия реализации страховых продуктов, если у него договор со страховой компанией. Оплата услуг страхового брокера осуществляется в виде комиссионных отчислений, которые он получает из страховой премии. Страховые брокеры могут быть зарегистрированы в любой организационно-правовой форме, но их посредническая деятельность должна быть указана в учредительных документах. В соответствии с «примерным положением о страховом брокере» от 9.02.95 страховые брокеры могут предоставлять следующие виды услуг:

1) поиск и привлечение клиентов к страхованию

2) разъяснение клиенту вопросов по определенным видам страхования

3) подготовка и оформление документов необходимых для заключения договора страхования

4) подготовка и оформление документов для страховых выплат

5) организация страховых выплат по поручению страховщика

6) размещение страхового риска по поручению клиента по договорам сострахования и перестрахования

7) предоставление экспертных услуг по оценке риска

8) подготовка документов по рассмотрению и урегулированию убытков при наступлении страхового случая

9) обеспечение услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определения размера страховых выплат

10) консультативные услуги по страхованию

11) инкассация страховых взносов по поручению страховщика

12) другие услуги.

Страховые брокеры ф/л могут представлять все выше перечисленные услуги, кроме п.5 и 11.

Страховые брокеры должны быть включены в реестр страхового надзора. Без получения свидетельства о регистрации они не могут работать на территории РФ.

В ЗЕ получила широкое распространение форма реализации страховых продуктов через банки. Как правило, по этой схеме реализуются полисы личного страхования.

В Испании и Франции через банки продается > 50 % полисов страхования жизни. Это связано с удобством осуществления расчетов по страхованию, когда страховщик и страхователь являются клиентом одного банка.

Соглашение со страховщиком позволяет банку расширять комплекс услуг для своих клиентов, и получить комиссионное вознаграждение за реализацию страховых продуктов. Страховщик получает значительное расширение продаж  за счет клиентов банка. А клиенты получают вместе со страховой услугой дополнительные удобства в виде безналичных переводов страховых премий и страховых выплат. Однако по рисковым видам страхования доля банковских продаж составляет не > 5 %, т.к. значительное количество страховых случаев требует специализации.

Кроме того, страховые компании могут реализовать страховые продукты через сеть страховых магазинов, где, как правило, продаются элементарные страховые программы не требующие предварительной подготовки. Например, полисы автогражданской ответственности, страхования от несчастных случаев и т.п.

Наверх страницы

Внимание! Не забудьте ознакомиться с остальными документами данного пользователя!

Соседние файлы в текущем каталоге:

На сайте уже 21970 файлов общим размером 9.9 ГБ.

Наш сайт представляет собой Сервис, где студенты самых различных специальностей могут делиться своей учебой. Для удобства организован онлайн просмотр содержимого самых разных форматов файлов с возможностью их скачивания. У нас можно найти курсовые и лабораторные работы, дипломные работы и диссертации, лекции и шпаргалки, учебники, чертежи, инструкции, пособия и методички - можно найти любые учебные материалы. Наш полезный сервис предназначен прежде всего для помощи студентам в учёбе, ведь разобраться с любым предметом всегда быстрее когда можно посмотреть примеры, ознакомится более углубленно по той или иной теме. Все материалы на сайте представлены для ознакомления и загружены самими пользователями. Учитесь с нами, учитесь на пятерки и становитесь самыми грамотными специалистами своей профессии.

Не нашли нужный документ? Воспользуйтесь поиском по содержимому всех файлов сайта:



Каждый день, проснувшись по утру, заходи на obmendoc.ru

Товарищ, не ленись - делись файлами и новому учись!

Яндекс.Метрика